하트구름

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안녕하세요, 하트구름입니다. 우리나라의 평균 수명은 80세를 넘어가면서, 대한민국도 고연령국가가 되었는데요. 현재 대한민국은 만 60세가 정년이었고, 퇴직 후에도 10~20년은 더 일할 수 있다고는 하지만 퇴직 후에도 20~30년을 더 생계를 유지해야 하기 때문에 노후를 위해 준비하는 것은 그 어떠한 것보다 중요합니다.

 

그래서 오늘은 우리의 노후를 대비하기 위해, 개인연금저축에 대해서 알아보려고 합니다.

 

1. 개인연금의 필요

저희 대한민국의 국민연금(공적연금)은 노후 생활을 위한 최소한의 수단에 불과합니다. 국민연금의 경우, 수급액이 평균 월 40만 원 정도에 불과하며, 고연령 저출산으로 인해 40만 원이라는 돈도 더욱 작아질 수 있다는 인식이 필요로 합니다. 그렇기에 남은 20~30년의 노후를 감당하기에는 40만 원이라는 공적연금은 턱 없이 부족한 금액으로 개인은 꼭 개인연금저축에 가입하여 노후 생활에 필요한 추가적인 자산을 마련하는 것이 필요합니다.

 

2. 연금저축

연금저축은 정년퇴직 후, 여유로운 생활을 위한 개인연금의 한 종류로 납입할 때는 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 연금수령 시 상대적으로 낮은 연금소득세가 적용되기 때문에 장기적인 저축에 매우 유용한 계좌입니다. 

 

장점 1. 개인연금 세액공제

연금저축에서 가장 큰 장점이라고 하면 단연코 '세액공제' 일 것입니다. 연 납입액의 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있기 때문에 매우 큰 장점이라고 말할 수 있습니다. 소득에 따라 공제받을 수 있는 세금의 한도가 달라지니 아래 표를 잘 확인하시길 바랍니다. 

 

(2023년 개정 이전)

종합소득금액
(연 근로소득)
4천만원 이하
(5천 5백만원 이하)
4천만원 초과 1억원 이하
(5천 5백만원 초과 1억 2천만원 이하)
1억원 초과
(1억 2천만원 초과)
세액공제한도 400만원 400만원 300만원
세액공제비율 16.5% 13.2% 13.2%
최대공제금액 660,000원 528,000원 396,000원


(2023년 개정 이후)

종합소득금액
(연 근로소득)
4천 5만원 이하
(5천 5백만원 이하)
4천 5백만원 초과
(5천 5백만원 초과)
세액공제한도 600만원 600만원
세액공제비율 16.5% 13.2%
최대공제금액 990,000원 729,000원

2023년 세액공제한도는 연금저축 공제한도가 600만 원에서 900만 원으로으로 대폭 상향되었는데요, 개인연금을 더욱더 많은 사람들이 이용할 수 있게 점점 혜택을 강화하고 있기 때문에, 지금부터 개인연금저축을 준비하신다면 더욱 더 큰 혜택을 보실 거라고 확신합니다.

 

세액공제란..?
세금을 줄여준다는 의미입니다. 

 

장점 2. 위험 자산 100% 투자 가능

세금을 줄이면서, 투자를 지향하시는 분들이라면 ISA, IRP, 개인연금의 소중함을 아실 텐데요, 많은 분들이 이 셋 중 어느 것을 먼저 만들어야 하냐고 물었을 때 저는 당연히 ISA통장으 먼저 만들라고 하지만, ISA통장의 경우 세액공제 기능이 없기 때문에 ISA를 제외한다면 개인연금저축 통장을 먼저 개설해야 한다고 말을 하고 있습니다. 그 이유는 당연히 위험 자산 100% 투자가 가능하기 때문인데요, 자산 100%를 ETF 및 주식에 투자하여 수익 및 배당금으로 복리효과를 누릴 수 있기 때문입니다. 이때 수익 및 배당금은 세금을 떼지 않기 때문에 일반계좌에서 투자할 때 보다 더욱더 큰 복리효과를 누릴 수 있습니다.

 

ISA통장 활용법
[준비 중 : 다음 포스팅에서 준비하여 올리겠습니다]

 

장점 3. 과세이연과 절세

장점 2에서 미리 언급했던 과세이연에 대해 자세히 써보겠습니다. 개인연금저축은 이자소득이 발생하면 바로 세금을 내는 일반 금융상품과 달리, 연금수령 때까지 세금을 내지 않는 과세이연의 장점을 가지고 있습니다. 이점을 잘 활용한다면 세금을 내지 않고 엄청난 큰 복리효과를 맛볼 수 있습니다. 또한, 가입 후 5년 이상 납입하고, 만 55세부터 10년 이상 연금으로 수령하면 낮은 세율이 적용되어 절세가 가능해집니다. 그렇기에 어린 나이부터 적은 금액을 납부하더라도 연금저축을 설 해서 운용해야 하는 이유입니다. 연금저축에 적용되는 세율은 일반적인 소득세율(15.4%) 보다 훨씬 낮은 연금소득세율(3.3~5.5%)을 적용하기 때문입니다. 연금소득세율은 나이가 많을수록 낮아지기 때문에, 연금수령을 미룬다면 세금을 줄일 수 있습니다.

 

3. 마무리

오늘은 개인연금저축에 대한 장점과 왜 개설을 빨리해서 유지를 해야하는지에 대해 저의 개인적인 경험을 녹여 작성해보았는데요, 여러분들도 조금이나마 빠른 나이에 개인연금저축을 개설하셔서 잘 활용하셨으면 하는 바램을 담아 이글을 마칩니다. 다음시간에는 개인연금저축에 대해 더욱 더 포스팅해보도록 하겠습니다.

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